Потребительским принято считать кредит, целью которого является получение денег для удовлетворения любых нужд клиента. Сегодня потребительское кредитование активно развивается. Появляются все новые и новые программы займов. Сейчас большой популярностью пользуются кредиты наличными и кредитные карты. В то же время кредитные карты – более универсальный способ решения финансовых задач. Удобный в случае, если вам необходима небольшая сумма сразу. Но, все же кредиты наличными пока остается более востребованным продуктом.
«У кредитов наличными и кредитных карт разная целевая аудитория. Максимальная сумма по кредитам наличными значительно больше лимита по кредитной карте. Оформив кредит наличными, заемщик может позволить себе гораздо более крупные покупки, нежели по кредитной карте», – поясняет Юлия Аникина, заместитель директора дирекции продуктов, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка. Кроме того, в среднем процентные ставки по кредитам наличными ниже, чем по кредитным картам.
В то же время кредитные карты – более универсальный способ решения финансовых задач. Удобный в случае, если вам необходима небольшая сумма сразу. По мере развития инфраструктуры карточного бизнеса (эквайринг, каналы погашения, банкоматные сети) все большее число людей будут использовать карты и как источник долгосрочного финансирования, и как электронный кошелек для решения ежедневных задач.
Потребительские кредиты принято различать:
– по наличию или отсутствию обеспечения;
– по скорости выдачи и количеству предоставляемых документов – обыкновенные или экспресс-кредиты;
– по срокам погашения – краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) или досрочные (более пяти лет);
– по частоте предоставления – однократные кредиты (предоставляемые на приобретение одного товара или услуги) и многократные (по кредитной карте, на несколько покупок);
– по размеру кредита – крупные (свыше 200 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и мелкие (до 20 тыс. руб.);
Как мы указывали выше, потребительские кредиты наличными – сейчас наиболее популярный продукт на рынке. «По нашим наблюдениям, в структуре поданных заявок 2/3 приходится на кредит и 1/3 – на карту, таким образом, спрос на кредиты более чем в два раза превышает спрос на кредитные карты», – отмечает Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка».
И ведь действительно очень удобно иметь на руках наличные (для большинства нашего населения), однако мало кто учитывает стоимость переплаты за подобного рода кредиты. Зачастую она даже переваливает за 100%, тогда как кредитные карты в этом отношении обходятся несколько дешевле, плюс ко всему в этой области часто проводится довольно много различных акций.
Видами потребительских кредитов являются:
1) Потребительский кредит, предоставляемый на неотложные нужды. Самая универсальная форма предоставления кредита. Данный кредит многоцелевой, что дает возможность заемщику не предоставлять документы, подтверждающие, на что именно были израсходованы полученные им денежные средства. При этом в договоре не указывается, на какие нужды кредит берется. Подобный кредит может быть предоставлен любому дееспособному гражданину.
2) Возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой выдачи денежных средств). Данная форма выдается на конкретный срок, но строго в рамках срока действия кредитной линии. То есть в настоящее время заемщик по каким-то причинам не может совершить покупку, но, как только возникнет такая возможность, банк безотлагательно предоставит ему денежные средства.
3) Кредит для молодых семей. Предоставляется молодым людям (в возрасте до 30 лет), состоящим в браке. Данный кредит может быть как целевым, так и универсальным. Преимущества заключаются в низком размере процентной ставки.
4) Доверительный кредит (для благонадежных заемщиков). Для граждан, повторно обращающихся в тот же самый банк, в случае, если по первоначальному кредитованию ими в полном объеме и своевременно были исполнены все обязательства. В этом случае договор составляется на выгодных для заемщика условиях (более низкая процентная ставка, первоначальная плата не взимается), а риск потери денежных средств для банка сводится к минимуму.
4) Потребительский кредит, предоставляемый для покупки недвижимости. Отличается от ипотечного тем, что от заемщика не требуется передача в залог приобретенной недвижимости.
5) Потребительский кредит на приобретение различных товаров с отсрочкой платежа (товарный кредит). Составляется при посредничестве третьих лиц (магазинов, торговых центров), реализующих те или иные товары и предварительно заключивших соответствующий договор с банком.
6) Потребительский кредит на предоставление платных услуг. Договор также заключается с привлечением третьих лиц, но уже тех, которые предоставляют услуги, а не товары (туризм, медицина, образование, строительство, ремонт).
7) Кредит, выдаваемый под залог материальных ценностей (ломбардный кредит). Отличительной особенностью этого кредита является то, что он выдается без учета платежеспособности клиента. Банку достаточно предоставления заемщиком документов, что у него имеются в собственности или пользовании некие материальные ценности, выступающие гарантом исполнения им обязательств по кредиту (драгоценные металлы, ювелирные изделия, акции).
Банки продолжают удивлять все новыми и новыми видами потребительских кредитов, а ведь еще совсем недавно их перечень состоял из 2-3 пунктов. Однако банки активно развивают данный сегмент, в результате чего и появляются все новые и новые разновидности такого кредитования. Остается только процентные ставки снизить, и все будет совсем хорошо…
Источник: РБК.Личные Финансы
