В России вновь заговорили об ограничении расчетов наличными деньгами.
Тема эта поднимается финансистами с завидным постоянством. В прошлом году ограничить оборот наличных предлагал глава Сбербанка Герман Греф, еще раньше с аналогичными предложениями выступал Росфинмониторинг. Но дело с места если и трогается, то не так быстро, как Минфину хотелось бы.
И вопрос здесь не в том, что пластиковых карт не хватает – их у нас предостаточно. Только омичи имеют их на руках 2,2 миллиона штук – в среднем по две на каждого горожанина, включая глубоких стариков и младенцев. И все одно – мало. «У нас доля наличных денег составляет 25% от общей денежной массы, а в развивающихся странах – около 15%, в развитых – 7–10%», – сообщил министр финансов России Антон Силуанов, выступая на Гайдаровском форуме. По его словам, это является одной из причин высокого уровня теневой экономики в России, которая, по данным Росстата, составляет порядка 30% внутреннего валового продукта страны. «Если бы все покупки крупные, все зарплаты перевести в безналичную форму, можно было бы увеличить и объем собираемых налогов», – мечтательно добавил министр.
Налоги, конечно, хорошо, но кто же из простых граждан об их росте заботится? Им бы, напротив, поменьше в казну отдавать, побольше для семьи оставлять. В случае с оплатой покупок, правда, рядовому россиянину в принципе все равно, «кэшем» за них в кассе рассчитываться или карточкой. Дело в менталитете – не привык еще наш человек к современным банковским технологиям. Хотя привычка эта понемногу приходит, в том числе благодаря понуждению со стороны работодателей. То тут, то там организации переходят на зачисление зарплат на пластиковые карты. Работнику, может, купюры и приятнее в руках ощущать, но куда ему деваться, если начальство прикрикнет. Организации это выгодно – за обналичку банк комиссионные взимает, для работника, если вдуматься, разницы никакой – ни на копейку меньше он не получит.
Так мы к пути прогресса и двигаемся. По данным Главного управления Центрального банка России по Омской области, объем безналичных платежей в розничном товарообороте, общепите и сфере сервиса региона за девять месяцев 2011 года вырос на 2,8% по сравнению с тем же периодом 2010 года. Это радует, но то, что в целом он составил всего 6,8% от всех платежей за товары и услуги – не очень.
Люди по-прежнему предпочитают наличные и, даже обзаведясь пластиковой картой, не используют ее в магазине, а бегут к банкомату, чтобы получить с незримого счета осязаемые купюры. За девять месяцев прошлого года через банкоматы омичами было получено 110 миллиардов рублей – на треть больше, чем в 2010 году. При этом расчетные операции посредством платежных карт составили лишь 9 миллиардов рублей.
Причин такого положения несколько. Если не принимать во внимание тот же менталитет, это в первую очередь, наверное, недостаточное оснащение торговых точек электронными терминалами. Речь, прежде всего, о маленьких магазинчиках и кафе, хотя, случается, карту не примут и в супермаркете или популярном ресторане. О киосках и рыночных прилавках и говорить нечего. Крайне слабо развита система безналичных платежей и в сельской местности. Это само собой побуждает человека иметь побольше наличных, мало ли как день обернется.
В Европе пластиковую карту примут к оплате где угодно, хоть в такси, хоть в захудалой лавчонке. Хотя, надо сказать, утверждение, что там все поголовно даже за хлеб и молоко рассчитываются по безналу, – неправда.
Как и у нас, несущественные покупки европейцы оплачивают наличными, но возможность сделать это по карте есть повсюду. И там не нужны официальные запреты или ограничения суммы покупки за наличные. У людей на интуитивном уровне вызывают отторжение расчеты купюрами, потому что смысл их хранения и использования не ясен.
У нас сдвиги в этом направлении тоже происходят. На начало октября прошлого года в омских торговых точках числилось почти восемь тысяч электронных терминалов, тогда как годом ранее их было 6,7 тысячи. За год количество банкоматов возросло на 30%, их в регионе насчитывается 2,1 тысячи. Причем две трети из них универсальные, то есть не только выдают деньги, но и принимают их как оплату за некоторые виды услуг, в основном мобильной связи. Через многие банкоматы можно делать коммунальные платежи, погашать банковский кредит. Словом, инфраструктурные предложения со стороны банков растут, как расширяется и сама инфраструктура расчетов.
Но этого недостаточно, коли министр финансов так тревожится. Было бы неплохо, если бы банки стали поощрять плательщиков. Когда пластиковые карты еще только начали появляться в обиходе, ряд банков-эмитентов договаривался с торговлей, и во многих магазинах при расчете по карте предоставлялась небольшая скидка. Или ее осуществлял сам банк. Помнится, любая покупка по UnionCard Инкомбанка обходилась на 1% дешевле, а по «Золотой короне» Омскпромстройбанка можно было получить скидку в 3–5, а то и 10%. Сейчас это тоже практикуется, но как-то незаметно, и магазины выбираются весьма специфические, такие, куда заглядываешь раз-два в год.
Правда, все большее распространение получает другой банковский продукт – кредитные карты. Вещь исключительно удобная – зарплату и ждать не надо, заходи и покупай, на что глаз ляжет. В долг и беспроцентно. Но не забывай рассчитываться: дармовой период, как правило, длится 50–60 дней, а потом банк начисляет проценты уже драконовские – до 30 годовых и больше. По кредитным картам, кстати, в отличие от зарплатных, и льгот больше. Например, по картам Сбербанка и Альфа-банка можно получить скидки во множестве магазинов или сотню рублей на мобильный телефон, или бесплатный полет Аэрофлотом в зависимости от того, какую карту выбрал и на какую сумму по ней нарассчитывался.
ВТБ предлагает карты с 5-процентной скидкой на автозаправках или в ресторанах и кафе в любой точке мира. Другие банки что-то свое изобретают.
В Омской области доля «кредиток» составляет 5% от общего количества эмитированных карт. Их в регионе более 100 тысяч, но за год это число возросло на 55%, и такие темпы, по всей видимости, будут только нарастать.
Нет сомнения, что объемы безналичных расчетов населения будут увеличиваться по всей стране. Государство в этом заинтересовано и принимает со своей стороны определенные шаги по защите платежных систем, их развитию. С этого года вступил в силу Федеральный закон «О национальной платежной системе», регламентирующий права и обязанности ее участников, по мере необходимости будут разработаны и другие законодательные акты. Нежелательны лишь чрезмерное вмешательство государства, излишние ограничения в этой тонкой сфере.
Игорь Спиридонов
